Название курса: Кредитование в России
Создатель курса: Серж Сурнин

Корпоративное кредитование

СОДЕРЖАНИЕ: История развития и современное состояние корпоративного кредитования

Введение

 

В современной системе банковского рынка России потребительское кредитование занимает особое место, играя важную роль в банковской системе страны. Вместе с тем, немаловажным является проводимое банками корпоративное кредитование, которое является менее популярным кредитным продуктом коммерческих банков, но от этого не теряет своей необходимости.

Корпоративное кредитование, являясь одной из разновидностей предоставляемых банками услуг, является важным элементом банковского рынка России. Корпоративное кредитование является кредитным продуктом, который может заинтересовать как рядового сотрудника предприятия, сотрудничающего с банком-кредитором, так и управляющего этого предприятия. Данными обстоятельствами обусловлена актуальность настоящего исследования.

Объектом исследования является корпоративное кредитование в России на современном этапе экономического развития.

Предметом исследования является организация корпоративного кредитования в ПАО «БыстроБанк».

Целью работы выступает исследование корпоративного кредитования в ПАО «БыстроБанк», а также определение путей совершенствования данного вида кредитования.

Данная цель предопределила решение следующих задач:

- анализ научной литературы по теме исследования;

- исследование теоретических основ корпоративного кредитования в России;

- оценка развития системы корпоративного кредитования в России на современном этапе;

- исследования организации корпоративного кредитования в ПАО «БыстроБанк»;

- выявление проблем ПАО «БыстроБанк» в области корпоративного кредитования, а также определение мероприятий по их решению.

В процессе написания работы были использованы следующие методы:

- анализ научной литературы;

- анализ нормативно-правовых актов;

- статистический метод;

- обобщение и систематизация научного знания в изучаемой области.

Теоретической основой исследования выступили результаты исследований отечественных специалистов, таких как Н.В. Балихина, М.Е. Косов Л.А. Бадалов, В.С. Ляховский, Т.М. Костерина, О.И. Лаврушин, А.В. Новиков, О.Н. Афанасьева и др.

Эмпирическую базу составили аналитические ресурсы сети Интернет.

Правую основу исследования составили Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также Гражданский кодекс Российской Федерации.

  

 

1. Теоретические основы кредитования корпоративных заемщиков

 

 

1.1. Экономическая сущность кредитования корпоративных заемщиков

 

 

В настоящее время корпоративное кредитование является одной из востребованных форм в области сотрудничества коммерческих банков с клиентами. Корпоративными клиентами коммерческих банков выступают различные предприятия (государственные и коммерческие), находящиеся на рассчетно-кассовом обслуживании в данном банке, а также пользующиеся прочими предоставляемыми банком слугами. Сотрудников данных предприятий имеют право воспользоваться особой льготной программой кредитования, называемой корпоративный кредит.[1]

В качестве главного обеспечения по предоставляемому кредиту выступает поручительство того предприятия, в котором трудоустроен заемщик.

При осуществлении корпоративного кредитования банки, как правило, не проводят оценку платежеспособности заемщика, поскольку в данном случае банком оценивается собственно кредитоспособность именно предприятия, где трудоустроен заемщик.

Таким образом, коммерческие банки проводят анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия, а затем устанавливают определенные лимиты по кредитным продуктам, в рамках которых сотрудники предприятия могут оформить в банке кредит.

В том случае, когда заемщик по какой-то причине не может исполнять взятые на себя кредитные обязательства, эти обязанности вместо него приходится брать предприятию-поручителю.

Таким образом, в целях определения экономической сущности необходимо выявить функции корпоративного кредитования, которые заключаются в следующем:[2]

- перераспределение капитала между различными отраслями хозяйства и, как следствие, способствование процессу образования средней нормы прибыли;

- стимулирование эффективности труда;

- расширение рынка сбыта различных групп товаров;

- ускорение процессов в области реализации товаров и, как следствие, ускорение получения прибыли;

- ускорение процессов накопления капитала;

- обеспечение снижения издержек, связанных с обращением денег и товаров.

Стоит определить понятие корпоративного предприятия.

В научной литературе под корпоративным предприятием обычно понимают «юридическое лицо, которое занимает определенную долю на рынке предоставляемых коммерческим банком услуг»[3]. Кроме того, данное предприятие должно отвечать следующим требованиям:

- должно иметь потребности в привлечении финансовых ресурсов в целях дальнейшего функционирования;

- должно обладать сложными финансовыми потоками;

- должно иметь установленную организационную структуру.

Корпоративные предприятия являются стратегическими партнерами для коммерческих банков.

Стоит также отметить, что в научной литературе нет единого понятия корпоративных клиентов. Так, одними банками в роли корпоративных клиентов рассматриваются все юридические лица, не разделяя их в зависимости от формы собственности или размеров ведения бизнеса. Другие коммерческие банки относят к категории корпоративных клиентов только крупных партнеров, т.е. клиенты малого бизнеса данными банками исключаются из данного понятия.

В настоящее время корпоративное кредитование в банковском секторе России на протяжении 3-х последних лет стабильно увеличивается и набирает обороты, что является основой для достижения стратегических целей коммерческих банков, их капитализации. Данная структура свидетельствует об особой роли корпоративного кредитования на макро- и микроэкономическом уровне.[4]

Во-первых, осуществление корпоративного кредитования позволяет реализовать основную задачу банковской деятельности, состоящую в аккумуляции денежных ресурсов в целях осуществления инвестирования в экономику страны.

Во-вторых – это основной источник дохода банка.

В настоящее время для отечественных предприятий банковский кредит выступает единственным из источников в целях получения денежных ресурсов. В странах с высоким уровнем развития экономики зависимость корпораций от получения банковских кредитов в настоящее время уменьшается.[5]

Однако, современные российские условия таковы, что корпоративное кредитование является довольно рискованной активной операцией. Следовательно, неразумный и необдуманный подход к осуществлению данного вида кредитования способен привести как к потере ликвидности коммерческого банка, так и, в конечном счете, к банкротству.

В современных условиях российские коммерческие банки начали более детально подходить к процессу комплексной оценки корпоративных заемщиков.

В данном направлении в настоящее время в банковской системе России реализуется целый комплекс мероприятий, заключающихся в следующем:[6]

- создание единой информационной база клиентов, обращавшихся в коммерческие банки;

- формирование кредитных историй корпоративных заемщиков с дальнейшим их предоставлением по требованию банков;

- проведение процесса оценки деловой репутации корпоративных заемщиков;

- проведение процесса оценки состояния счетов корпоративных заемщиков и другие мероприятия.

Однако, несовершенство нормативной базы и трудности в сопоставимости финансовых показателей компаний различных отраслей тормозит данный процесс.

Наиболее распространенными методами оценки кредитного риска корпоративных заемщиков являются методы, основанные:[7]

- на оценке оценки финансовых коэффициентов;

- на основе оценки денежных потоков;

- на основе оценки делового риска;

- на основе оценки статистической информации;

- на основе ограниченной экспертной оценке.

Кроме того, для оценки кредитного риска корпоративных заемщиков также используют методику ассоциации российских банков.

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- корпоративное кредитование является одним из видов кредитования, представленных на рынке банковских услуг;

- корпоративное кредитование представляет собой денежную сумму средств, выдаваемых предприятию-заемщику;

- корпоративное кредитование предоставляется предприятию-заемщику в целях приобретения необходимых товаров, а также оплаты различного рода расходов заемщика.

Следует отметить, что предоставление корпоративных кредитов позволяет повысить платежеспособность заемщиков, увеличить уровень жизни, а также позволяет сократить разрыв между структурой потребления товаров и услуг между различными социальными слоями населения.

 

1.2. Классификация корпоративного кредитования

 

Наиболее общая классификация содержит в себе следующие виды кредитования корпоративных клиентов:[8]

- краткосрочное корпоративное кредитование;

- корпоративное кредитование расчетного счета (т.н. овердрафт);

- долгосрочное корпоративное кредитование;

- ипотечное корпоративное кредитование;

- проектное финансирование;

- синдицированное кредитование.

Определим содержание каждого представленного вида корпоративного кредитования.

 

Краткосрочное корпоративное кредитование.

Данный вид корпоративного кредитования имеет своей целью удовлетворение потребностей клиента в предоставлении денежных займов на короткий срок.[9]

Краткосрочное корпоративное кредитование является наименее рискованным видом кредитования для коммерческих банков, поскольку срок предоставления кредита в данном случае составляет, в среднем, от 1 до 6 месяцев.

Удобство предоставления кредита на указанный срок заключается в том, что в рамках данного периода банк имеет возможность оценить такие важные показатели, как экономическая ситуация в стране и степень кредитоспособности отдельного заемщика. При увеличении срока предоставления кредита банки не всегда могут сделать это, поскольку на состояние финансового рынка страны оказывают влияние не только экономические факторы, но и ряд других факторов, которые необходимо принимать во внимание в целях долгосрочного планирования.

Краткосрочные корпоративные кредиты применяются в основном следующих целях:[10]

- финансирование разрывов, возникающих в платежном балансе предприятий;

- покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете предприятия;

- проведение краткосрочных коммерческих операций;

- ускорение оборачиваемости активов предприятия и другие.

Основные условия предоставления краткосрочных корпоративных кредитов представлены в таблице 1.

Таблица 1. Основные условия предоставления краткосрочных корпоративных кредитов

Срок предоставления кредита, мес.

1-12

Валюта кредита

в рублях и иностранной валюте

Процентная ставка по кредиту, %

16-27

 

Стоит отметить, что краткосрочное корпоративное кредитование может также осуществляться как возобновляемая кредитная линия с установленным общим лимитом с последующим предоставлением заемщику кредитных траншей. При этом размер лимита предоставляемого кредита определяется соответствующим финансовым состоянием заемщика. Процентная ставка устанавливается в основном в зависимости от срока предоставления кредита и присвоенной заемщику категории риска.

Корпоративное кредитование расчетного счета.

Данный вид кредитования также имеет название овердрафт. Он представляет собой разновидность банковского кредита, проводимого с использованием текущего счета клиента.[11] Таким образом, есть возможность снятия денежных средств со счета постепенно в пределах установленной суммы.

Долгосрочное корпоративное кредитование.

Данный вид корпоративного кредитования предоставляется на срок от одного года и используется заемщиками в качестве инвестиционного капитала.[12]

Целью долгосрочного корпоративного кредитования является финансирование основного капитала заемщика. Таким образом, вложение привлекаемых денежных средств в основной капитал предприятий обеспечивает их дальнейшее развитие.

Основные условия предоставления долгосрочных корпоративных кредитов представлены в таблице 2.

Таблица 2. Основные условия предоставления долгосрочных корпоративных кредитов

Срок предоставления кредита, лет

1-5

Валюта кредита

в рублях и иностранной валюте

Процентная ставка по кредиту, %

13-21

 

Ипотечное корпоративное кредитование.

Данный вид корпоративного кредитования является разновидностью долгосрочного корпоративного кредитования. Основными отличиями от иных видов предоставляемых кредитов являются срок предоставления кредита, а также его целевое назначение.

Договоры ипотечного кредитования с сотрудниками крупных компаний, с юридической точки зрения, оформляются по той же схеме, что и с обычными заемщиками. Стоит также отметить, что заемщиками при осуществлении сделок по ипотечному корпоративному кредитованию выступает не само предприятие, а его сотрудник – физическое лицо.

Проектное финансирование.

Данный вид корпоративного кредитования также имеет название инвестиционного кредита и является одной из форм предоставления долгосрочного кредита. При этом коммерческий банк, предоставляющий данный вид кредитного продукта, имеет право претендовать на взыскание основной суммы долга и процентных платежей, однако не имеет права на совместную хозяйственную деятельность.[13]

Синдицированное кредитование.

Сущность данного вида корпоративного кредитования заключается в том, что происходит процесс объединения нескольких банков в целях предоставления требуемого кредита.[14]

Таким образом, данное объединение позволяет осуществить аккумулирование необходимого объема денежных средств, а также осуществить распределение рисков между всеми участниками кредитной сделки.

Целями синдицированного кредитования являются:

- торговое финансирование;

- осуществление процесса рефинансирования;

- осуществление финансирования каких-либо приобретений;

- осуществление финансирования капитальных затрат;

- осуществление финансирования накопления кредитного портфеля и пр.

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

В настоящее время корпоративное кредитование является одной из востребованных форм в области сотрудничества коммерческих банков с клиентами. Корпоративными клиентами коммерческих банков выступают различные предприятия (государственные и коммерческие), находящиеся на рассчетно-кассовом обслуживании в данном банке, а также пользующиеся прочими предоставляемыми банком слугами. Сотрудников данных предприятий имеют право воспользоваться особой льготной программой кредитования, называемой корпоративный кредит.

В научной литературе под корпоративным предприятием обычно понимают юридическое лицо, которое занимает определенную долю на рынке предоставляемых коммерческим банком услуг.

Наиболее общая классификация содержит в себе следующие виды кредитования корпоративных клиентов:

- краткосрочное корпоративное кредитование;

- корпоративное кредитование расчетного счета (т.н. овердрафт);

- долгосрочное корпоративное кредитование;

- ипотечное корпоративное кредитование;

- проектное финансирование;

- синдицированное кредитование.

Таким образом, предоставление корпоративных кредитов позволяет повысить платежеспособность заемщиков, увеличить уровень жизни, а также позволяет сократить разрыв между структурой потребления товаров и услуг между различными социальными слоями населения.

 

 

2. Анализ корпоративного кредитования на современном этапе развития

 

 

2.1. Характеристика корпоративного кредитования в России за период 2014-2016 гг.

 

 

По итогам 2016 года темпы роста кредитной задолженности корпоративных заемщиков упали практически до нуля. Выдача новых кредитов снизилась по отношению к объемам экономической активности. По всем категориям кредитов в последние месяцы года наблюдалось сокращение доли просроченной задолженности.

По итогам 2016 года российскими банками было предоставлено корпоративным заемщикам кредитов объемом 30,3 трлн. руб. Данный показатель на 1,6% больше, чем за соответствующий период прошлого, 2015 года. Однако этот рост практически не компенсирует падения этого же показателя по итогам 2015 года, когда за аналогичный промежуток времени объемы кредитования сократились на 12,3% по сравнению с 2014 годом. Таким образом, суммарное уменьшение объемов выдачи корпоративных кредитов за два года составило 10,9%.[15]

Рассмотри кредитование в зависимости от вида валюты.

Всего по итогам 2016 года было выдано 27,5 трлн. руб. кредитов в национальной валюте. Это на 4,0% больше, чем годом ранее. Тем не менее, двухлетнее падение все равно остается значительным. В 2016 году рублевая секция  кредитного рынка сократилась на 6,9% по сравнению с показателем 2014 года.

Объемы корпоративного кредитования в иностранной валюте продолжает динамично сокращаться. По итогам 2016 года банки предоставили валютных кредитов корпоративным заемщикам объемом 41 млрд. долл.

Данный показатель на 26,3% меньше, чем за аналогичный период 2015 года. В 2015 году падение кредитования в иностранной валюте было еще более значительным – на 53,2%. Всего за два года банки сократили выдачу валютных кредитов почти на две трети – на 65,5%, если измерять в долларах. Рублевый эквивалент валютного кредитования также сокращался – на 17,7% в 2016 г. по сравнению с 2015 г. и на 38,0% по сравнению с 2014 г.[16]

Диапазон  кредитования падают не только в абсолютном выражении, но и по отношению к масштабам экономической деятельности. На пике кредитной активности российских банков экономика получала новых кредитов в объеме, сопоставимом с 30–31% оборота организаций (в 2013 г. – первой половине 2014 г.). По итогам 2015 г. это соотношение упало до 25%, главным образом, вследствие значительного спада на кредитном рынке в начале 2015 г. За 11 месяцев 2016 г. объем выданных банками кредитов корпоративным заемщикам составил 23% от оборота организаций за тот же период.

Уменьшение объемов кредитования закономерным образом привело к снижению темпов роста кредитного портфеля банков. После роста в 2014 года на 15% уже в 2015 году задолженность корпоративных заемщиков увеличилась лишь на 5%, а по результатам 2016 года темпы ее роста сократились до нуля (-0,1% в годовом выражении).

Ведущим участником корпоративного кредитного рынка России в настоящее время остается сегмент крупного бизнеса. Так, по итогам 2016 года корпоративным клиентам банков, представляющим крупный бизнес, было выдано 25,5 трлн. руб. новых кредитов, или 84% от общего объема новых кредитов. По сравнению с данными 2014 года в 2016 году объем нового кредитования сократился на 5,6%.

Если движение  кредитования крупного бизнеса можно охарактеризовать как относительно стабильную, то кредитование предприятий среднего и малого бизнеса продолжает сокращаться. Только за 2016 год в этом сегменте кредитного рынка было выдано 4,7 трлн. руб. новых кредитов, что на 2,9% меньше, чем за соответствующий период 2015 года и почти на треть (31,7%) – чем в 2014 году.

Качество кредитов, выданных корпоративным заемщикам в 2016 году, практически стабилизировалось. Доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности предприятий перед банками по итогам года составила 7,1%. Это немногим выше, чем по положению  на начало года – 6,8%.

Качество рублевых кредитов остается чуть хуже, чем в целом по рынку. Доля просроченных обязательств в рублевых кредитах по итогам 2016 года снизилась до 8,5% с пикового уровня 8,8% в конце августа 2016 года.

Кредитование в иностранной валюте остается более надежным для банков. Доля просроченных кредитов в иностранной валюте составляет лишь 3,1%, при этом улучшение качества этого типа кредитов происходило практически весь год с марта, когда была достигнута максимальная степень  просроченных валютных кредитов – 4,0%.[17]

Таким образом, причины замедления кредитования в целом в банковской системе связаны с ростом рискованности. Однако, если для рублевого сегмента кредитования главное – это кредитные риски, то спад валютного кредитования связан именно с валютными рисками. Для банков они стали слишком велики из-за повышенной непостоянности обменного курса рубля.

С точки зрения величины бизнеса заемщика сохраняется заметное несоответствие  в качестве кредитного портфеля между крупными заемщиками и заемщиками из категории среднего и малого бизнеса. Для крупных клиентов качество обслуживания долга остается выше, чем в среднем по рынку.

Доля просроченной задолженности в кредитной задолженности крупных корпоративных клиентов банков по итогам 2016 года составила 5,8%, достигая в течение года максимального уровня в 6,2%. Доля просроченной задолженности средних и малых предприятий в общем объеме кредитной задолженности перед банками в середине 2016 года достигла максимального уровня в 15,6%, однако за последние месяцы сократилась до 14,2%.

Таким образом, с точки зрения величины бизнеса заемщика очевидно прослеживается связь между динамикой соответствующего сегмента кредитного рынка и качеством кредитов на этом сегменте.

Размеры процентных ставок по предоставленным рублевым кредитам предприятиям уменьшались в течение всего 2016 года, во многом повторяя тенденцию к снижению ключевой ставки Банка России, и даже немного опережая ее. Так, по итогам октября 2016 года процентная ставка по рублевым кредитам снизилась до 12,1% годовых с 13,4% на начало года.

Разница между ключевой ставкой Банка России и ставкой по рублевым кредитам предприятиям сократилась до 2 п.п., тогда как в 2015 году он превышал 3,5 п.п. Это может являться косвенным свидетельством завышения ключевой ставки регулятора – кредитный рынок уже готов к ее дальнейшему снижению.

Взаимосвязь процентной ставки по выданным корпоративным кредитам в рублях с ключевой ставкой Центрального Банка России представлена на рисунке 1.

http://economytimes.ru/sites/default/files/images/tabl/hr02.jpg

Рисунок 1. Процентная ставка по кредитам предприятиям в рублях и ключевая ставка Банка России

 

В целом ситуация на рынке корпоративного банковского кредитования продолжает оставаться сложной. Несмотря на слабый рост выдачи новых кредитов, задолженность корпоративных клиентов перестала расти. Это означает, что с учетом процентных платежей экономика сейчас не получает дополнительных ресурсов с кредитного рынка.

Единственным положительным изменением является прекращение роста просроченной задолженности, что может дать основания к более активному снижению кредитных ставок и восстановлению  роста кредита в ближайшей перспективе.

 

2.2. Характеристика корпоративного кредитования в ПАО «БыстроБанк»

 

 

Коммерческий Банк «БыстроБанк» является кредитной организацией, действующей в форме публичного акционерного общества. ПАО «БыстроБанк» действует в соответствии с ФЗ « О банках и банковской деятельности»[18] и на основании лицензии Центрального Банка РФ № 1745[19].

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом. Банк имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Предложения ПАО «БыстроБанк» в области корпоративного кредитования характеризуются своей универсальностью, позволяющей пользоваться данным кредитным продуктом банка широкому кругу заемщиков. Какие-то из них предполагают использование средств только для определенных целей, по другим условия дают возможность клиентам тратить средства так, как они сочтут нужным.

1. Инвестиционный заем на нужды бизнеса

Это отличный вариант для тех заемщиков, которым необходимо направить средство на ремонт или строительство, на развитие своего дела и покупку имущества, на расширение или рефинансирование.

Характеристика:

- сумма бизнес – кредита – минимум 4 миллиона рублей;

- сроки возврата бизнес- кредита – 7 лет;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – минимально 11,1% (зависит от выбранного срока и требуемой суммы);

- отсрочка по выплате – полгода;

- обеспечение (гарант) – недвижимость, залог третьих лиц, оборудование и товары, транспорт и поручительство фондов содействия.

 

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – ЮЛ или ИП, российские резиденты;

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

2. Заем для бизнеса.

Потратить деньги в этом случае клиент сможет на любые – инвестиционные или оборотные цели.

Характеристика:[20]

- сумма бизнес - кредита – максимум 4 миллиона рублей – минимум 100 тысяч рублями;

- сроки возврата бизнес – кредита – 7 лет;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – минимально 19,5% (зависит от выбранного срока и требуемой суммы);

- обеспечение (гарант) не требуется.

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – ЮЛ или ИП, российские резиденты;

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

3. Заем для владельцев собственного бизнеса

Предприниматели могут оформить данный кредит на себя или на компанию, если денежные средства нужны срочно. Решение о выдаче принимается всего за 1 день.

Характеристика:

- сумма бизнес - кредита – максимум 3 миллиона рублей – минимум 100 тысяч рублями;

- сроки возврата бизнес – кредита – 5 лет;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – минимально 21,5% (зависит от выбранного срока и требуемой суммы);

- обеспечение (гарант) не требуется.

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – физическое лицо, являющееся собственником бизнеса (ИП и ЮЛ, резиденты РФ, если ссуда дается на компанию);

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

4. Заем на покупку имущества, заложенного в данном банке. Решение о выдаче принимается в течение 7 рабочих дней.

Характеристика:[21]

- сумма бизнес – кредита – минимум 850 тыс. руб.;

- взнос средствами заемщика – 20%;

- сроки возврата бизнес – кредита – 10 лет;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – 9%;

- обеспечение (гарант) – покупаемая собственность.

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – ЮЛ или ИП, российские резиденты;

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

5. Оборотный целевой заем

ПАО «БыстроБанк» предоставляет кредит для юридических лиц на определенные цели – пополнение оборота или сезонные закупки.

Характеристика:

- сумма бизнес – кредита – минимум 4 миллиона рублями;

- отсрочка возврата бизнес – кредита – 3 месяца;

- сроки возврата бизнес – кредита – максимум до 2 лет;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – 10,9%;

- обеспечение (гарант) – недвижимость, залог третьих лиц, оборудование и товары оборота, транспорт и поручительство фондов содействия;

- форма предоставления – возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи или задолженности, обычная ссуда.

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – ЮЛ или ИП, российские резиденты;

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

6. Заем – овердрафт для текущих взаиморасчетов или ликвидации кассовых разрывов.

Характеристика:[22]

- сумма бизнес - кредита – минимум 850 тысяч рублями – максимум 50% от оборота по расчетным счетам компании в ПАО «БыстроБанк»;

- сроки возврата бизнес - кредита – максимум до 12 месяцев с возможностью выдачи траншами в 30 и 60 дней;

- процентная ставка по бизнес – кредиту – 11%;

- обеспечение (гарант) – недвижимость, залог третьих лиц, оборудование и товары оборота, транспорт и поручительство фондов содействия;

- погашение – автоматически с расчетного счета;

- обеспечение (гарант) не требуется.

Требования к заемщику заключаются в следующем:

- статус – ЮЛ или ИП, российские резиденты;

- срок существования – полгода;

- наличие открытого счета в ПАО «БыстроБанк» (можно открыть после одобрения).

В целях получения корпоративного кредита в ПАО «БыстроБанк» необходимо предоставить заполненную анкету заемщика, а также требуемые документы, к числу которых относятся:

- учредительные и регистрационные документы предприятия, заверенные в установленном порядке;

- бухгалтерская отчетность;

- справки о ежемесячных оборотах по счетам;

- справка об обязательных ежемесячных платежах;

- технико-экономическое обоснование сроков окупаемости и возврата кредита;

- документы о предоставлении обеспечения по кредиту.

 

2.3. Пути совершенствования корпоративного кредитования

 

 

Увеличение объема потребностей в реальном секторе экономики страны, а также оздоровление инвестиционного климата позволит осуществить расширение спектра и увеличение объемов операций, проводимых на рынке кредитования корпоративных клиентов.

В качестве приоритетов в данном направлении следует определить следующие мероприятия:[23]

- дальнейшее развитие взаимоотношений коммерческих банков с крупными предприятиями, к числу которых следует отнести предприятия ТЭК, строительные предприятия, торговые гиганты (такие как АО «Тандер»), инновационные предприятия и др.;

- повышение степени эффективности бизнеса, его рентабельности;

- поддержание стабильных оборотов предприятий-заемщиков по счетам в банках.
          В целях совершенствования системы корпоративного кредитования следует разработать индивидуальные программы кредитования для крупных предприятий, а также групп связанных заемщиков.

Кредитование корпоративных клиентов необходимо осуществлять по следующим основным направлениям:[24]

- краткосрочное коммерческое кредитование;

- инвестиционное кредитование.

Также необходимо продолжить работу по развитию овердрафтное и вексельного кредитования. Следует развивать новые виды кредитных продуктов, применяемых с использованием гибких инструментов в целях минимизации рисков. Данные кредитные продукты должны быть адаптированы к особенностям бизнеса заемщика.

На сегодняшний момент в ПАО «БыстроБанк» присутствуют следующие проблемы в области корпоративного кредитования:

- появление новых конкурентов-участников рынка корпоративного кредитования;

- небольшой спектр банковских услуг и программ корпоративного кредитования.

Перспективами корпоративного кредитования в ПАО «БыстроБанк» является реализация следующих мероприятий:

- дальнейшее развитие законодательного регулирования корпоративного кредитования;

- повышение финансовой культуры корпоративных клиентов Банка;

- снижение процентных ставок по предлагаемым корпоративным кредитам;

- расширение продуктов и программ корпоративного кредитования в Банке.

По мере разрешения этих проблем корпоративное кредитование в ПАО «БыстроБанк»  станет более массовым. Это благоприятно отразится на деятельности Банка.

Определив существенные проблемы в области корпоративного кредитования ПАО «БыстроБанк», предлагаются следующие пути их совершенствования:

- расширение предлагаемых клиентам услуг и программ корпоративного кредитования, отвечающих современным рыночным тенденциям;

- совершенствование и развитие маркетинговой деятельности ПАО «БыстроБанк» в целях повышения узнаваемости бренда на различных частях рынка корпоративного кредитования;

- необходимость разработки направлений, являющихся наиболее привлекательными потенциальным заемщикам.

 

Таким образом, можно сделать следующие выводы.

В целом ситуация на рынке корпоративного банковского кредитования продолжает оставаться сложной. По итогам 2016 года российскими банками было предоставлено корпоративным заемщикам кредитов объемом 30,3 трлн. руб. Данный показатель на 1,6% больше, чем за соответствующий период прошлого, 2015 года. Однако этот рост практически не компенсирует падения этого же показателя по итогам 2015 года, когда за аналогичный промежуток времени объемы кредитования сократились на 12,3% по сравнению с 2014 годом. Таким образом, суммарное уменьшение объемов выдачи корпоративных кредитов за два года составило 10,9%.

Несмотря на слабый рост выдачи новых кредитов, задолженность корпоративных клиентов перестала расти. Это означает, что с учетом процентных платежей экономика сейчас не получает дополнительных ресурсов с кредитного рынка.

Единственным положительным изменением является прекращение роста просроченной задолженности, что может дать основания к более активному снижению кредитных ставок и восстановлению  роста кредита в ближайшей перспективе.

В целях определения развития корпоративного кредитования были рассмотрены кредитные продукты ПАО «БыстроБанк».

Предложения ПАО «БыстроБанк» в области корпоративного кредитования характеризуются своей универсальностью, позволяющей пользоваться данным кредитным продуктом банка широкому кругу заемщиков. Какие-то из них предполагают использование средств только для определенных целей, по другим условия дают возможность клиентам тратить средства так, как они сочтут нужным.

В качестве приоритетов в области корпоративного кредитования следует определить следующие мероприятия:

- дальнейшее развитие взаим<

Copyright © pioneer-park.ru 2015-2017. All rigths reserved.